Цифровые деньги и сбережения: куда выгоднее вкладывать небольшие суммы в 2025-м

Деньги только появились на счёте — и тут же ушли на жильё, коммуналку и продукты. Остаток выглядит слишком скромным для «серьёзных инвестиций». Но именно такие суммы могут стать основой финансовой подушки, если правильно выбрать инструменты. В 2025-м небольшой капитал — это уже не «мелочь на сдачу», а возможность работать с банковскими счетами, цифровыми активами или государственными облигациями. Вопрос лишь в том, что выбрать, когда инфляция съедает покупательную способность быстрее, чем удаётся накопить.

Банковские депозиты: стабильность с ограничениями

Украинские банки в 2025 году предлагают процентные ставки на уровне около 10 % годовых в зависимости от валюты и срока. На первый взгляд, цифра неплохая, но инфляция в мае 2025-го составила 15,9 %. Фактическая доходность обнуляется. Плюс классические депозиты требуют «заморозки» денег, а досрочное снятие почти всегда означает потерю процентов. Для небольших сумм это неудобно: можно остаться без доступа к деньгам именно тогда, когда они нужны.

Накопительные счета: гибкость превыше всего

Альтернатива — накопительные счета. Ставки ниже, около 8–10 %, зато главный плюс — доступ к средствам в любой момент. Для тех, кто откладывает небольшие суммы регулярно, это инструмент дисциплины. Деньги лежат отдельно, формируя «резерв», и дают ощущение контроля над бюджетом. Дополнительный доход не перекрывает инфляцию, но частично её компенсирует. Психологический эффект здесь иногда ценнее процентов.

ОВГЗ: государственный инструмент для малых игроков

Облигации внутреннего государственного займа давно считаются серьёзным инструментом. Сегодня их можно купить даже на маленькие суммы — от 1 000 грн. Доходность по гривневым бумагам колеблется в пределах 15–17 % годовых. В отличие от банковского депозита, здесь есть государственная гарантия, а сами облигации можно продать досрочно на вторичном рынке. Для мелких инвесторов важно и то, что теперь доступ к ОВГЗ открыли мобильные приложения банков и брокеров. Это упростило вход и сделало рынок прозрачнее.

Криптовалюта: риск и потенциал

Криптовалюты давно воспринимаются как поле для азартных игроков. В начале 2025 года биткойн поднимался выше $100 тысяч, но каждый рывок сопровождался резкими откатами. Для инвестора с небольшим бюджетом такие качели означают реальный риск потерять значительную часть вклада. Поэтому всё больше внимания обращают на стейблкойны, привязанные к доллару: они позволяют быстро перемещать деньги между платформами без обесценивания. Однако вопрос полноценного регулирования крипторынка в Украине пока остаётся открытым.

Малые инвестиции в большом мире инфляции

Когда официальная статистика фиксирует свыше 15 % продовольственной инфляции, ни один инструмент не даёт полного щита. Оптимальная стратегия для небольших сумм в 2025-м выглядит так: краткосрочный резерв на накопительном счёте, основная часть — в ОВГЗ, и лишь малая «экспериментальная» доля — в криптовалюте. А вот классические срочные депозиты с низкой гибкостью лучше оставить консервативным стратегиям или более крупным капиталам.

Автор: Анна Захаревич, аналитик бизнеса, стратегии и экономики