95 из 100 покупок — безналичные: как Украина входит в эпоху денег без купюр

Расчет картой в супермаркете, чаевые баристы через смартфон, оплата коммуналки в приложении – типичный набор финансовых действий обычного дня. Наличные деньги превращаются в резервный инструмент, что-то для «особых случаев». Платежное поведение украинцев меняется быстрее, чем обновляется дизайн купюр. Страна фактически переходит в режим экономики, где доминирует цифровой след каждой гривны, а банкноты уходят в тень. В этой реальности важно понять, что происходит с кошельками обычных людей.

95% операций картами: что именно произошло

Украинская статистика выглядит агрессивно цифровой. За девять месяцев 2025 года расчеты картами достигли 5,2 трлн грн, из этой суммы 3,4 трлн грн приходится на безналичные платежи — оплату товаров и услуг, переводы, онлайн-оплату.
За этот же период банки провели более 7 млрд операций с платежными картами. Из них 6,7 млрд транзакций прошли в безналичном формате, то есть примерно 95 из 100 сделок.
Для понимания контекста: в еврозоне доля карточных платежей среди всех безналичных операций держится около 56% по количеству транзакций, а наличные деньги еще сохраняют роль важного инструмента расчетов в магазинах. Украина выглядит гораздо более радикальной в переходе к cashless-модели.

Торговая сеть, онлайн и NFC: где «живут» эти 95%

Тренд ощутим практически в каждом сегменте. Наибольшая доля сделок приходится на оплату покупок в торговых и сервисных сетях — более 74% по количеству и более 50% по сумме. Остальные — это переводы «с карты на карту», ​​оплата услуг онлайн, подписки, сервисы типа стримингов или такси. Важный нюанс: карта все чаще существует в виде токена в телефоне или в часах. Количество токенизированных карт в первом полугодии 2025 года возросло до 17,8 млн, почти треть всех активных карт работает именно так.
Платежи через NFC-гаджеты обеспечивают большую часть транзакций, а классическое «проведение» пластика через терминал превращается в редкий сценарий. То есть кошелек постепенно перебирается в смартфон, а термин «карточка» скорее о платежном доступе, чем о пластике.

Плюсы для кошелька: контроль, аналитика, безопасность

Цифровой формат дает то, о чем мечтал каждый, кто хоть раз терял наличные деньги в кармане пальто. Каждая транзакция фиксируется в выписке, мобильное приложение банка показывает категории расходов, графики и структуру бюджета. Пользователь получает мгновенные push-сообщения, может выключать и включать карту, ставить лимиты, контролировать детские карты, следить за подписками. Для семейного бюджета это шанс превратить хаотичный поток расходов в управляемый финансовый дашборд: понять, сколько идет на еду, транспорт, кредиты, онлайн-сервисы. Безналичная экономика усиливает прозрачность для бизнеса: обороты проходят через официальные счета, легче подтверждать доход, оформлять кредиты, привлекать инвестиции. Для государства такое поведение граждан формирует более широкую налоговую базу и дает больше данных для анализа экономики и разработки политик.

Темная сторона денег без купюр

Простота оплаты «одним прикосновением» изменяет психологию потребления. При расчете смартфоном ладони теряют контакт с толщиной купюр, а мозг слабее фиксирует факт расхода. Счет в кафе, мелкие покупки в маркете, донаты, игровые внутренние покупки, подписки на сервисы — все это образует длинную транзакцию, которую легко просмотреть в приложении, однако сложно помнить в момент решения об очередной покупке. Сервисы работают с поведенческими триггерами: удобны «продлить подписку», «обновить план», «оформить еще один сервис», и человек часто соглашается автоматически, без анализа суммы итогового чека месяца. Добавим к этому трансакционные комиссии, которые банки и платежные системы закладывают в тарифы продавцов, а значит, косвенно в цены. Цифровая зависимость создает и системные опасности: сбои в работе сети, кибератаки, блекауты, военные опасности. Опыт Швеции показывает, что даже в стране с фактически полностью цифровыми платежами власти призывают граждан держать определенный запас наличных денег на случай критических сценариев.

Личная стратегия: как жить в стране с 95% безналичных операций

Поведение каждого пользователя формирует общий профиль рынка, поэтому индивидуальная стратегия имеет ключевое значение. Первый шаг – превратить банковское приложение в персональный финансовый центр: включить категоризацию расходов, установить лимиты по сумме на день и неделю, сформировать список обязательных платежей и отдельно – «импульсивных» покупок. Второй шаг — отслеживать подписки и регулярные списания: раз в месяц следует проходить выписку и удалять потерявшие ценность сервисы. Третий шаг – оставлять часть сбережений в формате, доступном во время сбоев: это могут быть как счета в разных банках и платежных системах, так и умеренный запас наличных на дому. Четвертый шаг – обучать детей работать с цифровыми деньгами, объяснять, что каждый свайп карты равен реальной сумме, хотя в телефоне все выглядит как абстрактные «баллы». Украина входит в эпоху, где цифровые деньги формируют основу повседневных расчетов, поэтому грамотное обращение с ними превращается в базовый навык наряду с умением работать с информацией или владением иностранными языками.

Автор: Анна Захаревич, аналитик бизнеса, стратегии и экономики