Как начать накапливать, даже если доход небольшой, рассказывает Леся Кайнер, эксперт по финансовой грамотности

Финансовая культура — это не только способность зарабатывать, но и умение правильно распоряжаться тем, что уже есть. В современной Украине мы часто сталкиваемся с убеждением: накопления возможны только тогда, когда доход превышает определенный «пороговый уровень». На самом деле это не более чем иллюзия, блокирующая финансовое развитие и действительно движение вперед.

Правильный подход состоит в том, чтобы начать накапливать при любом уровне дохода. Даже минимальные шаги создают долгосрочную ценность и изменяют финансовое поведение человека или семьи.

Почему важно начинать именно сейчас?

Финансовые резервы – это не роскошь, а форма личной страховки. В бизнесе каждый предприниматель знает, что наличие резервного фонда позволяет избежать кассовых разрывов. То же работает и в личных финансах.

Если у вас есть резерв хотя бы на 2–3 месяца базовых расходов, вы получаете:

• защита от непредсказуемых событий – потеря работы, временная болезнь, изменение рынка труда;
• свободу принимать решения – возможность искать лучшую работу без давления «здесь и сейчас»;
• меньше стресса – вы чувствуете контроль над ситуацией, а не зависимость от обстоятельств.

Стратегия скоплений при маленьких доходах. Она есть и я делюсь мнения на этот счет.

Старт с реалистической суммы;

Не нужно ждать «высокой зарплаты». Важнее – начать системно. Если вы откладываете даже 5% дохода (например, 300 гривен из 6000), это создает привычку. А финансовая привычка имеет больший вес, чем разовая сумма.

Принцип «заплати себе первому»;

Самая большая ошибка – откладывать остатки после затрат. Деньги всегда найдут, на что потратиться. Поэтому первый платеж после получения дохода должен находиться в вашем резервном фонде. Это формирует чувство приоритета и финансовой дисциплины.

Автоматизация процессов;

Автоматические переводы – инструмент, работающий даже тогда, когда ваша мотивация падает. А это вполне реально в современном мире. Однажды настроенный ежемесячный перевод на отдельный счет или депозит устраняет «человеческий фактор». Таким образом, накопления становятся частью вашей финансовой системы, а не спонтанным решением.

Четкие финансовые цели;

Абстрактное «откладывать на будущее» редко работает. Цель должна быть измеряемой и конкретной.

Например:

• «создать резервный фонд в размере 50 000 грн до конца следующего года»;
• «накопить 15 000 грн на обучение в течение 6 месяцев»;
• «откладывать на первый взнос за жилье 20% дохода ежемесячно».

Конкретные формулировки дают ощущение прогресса и усиливают мотивацию.

Оптимизация издержек;

Контроль затрат – это четкая стратегия, освобождающая скрытые ресурсы. Следует вести ежемесячный учет: даже 2–3 недели дисциплины показывают, что часть расходов импульсивна. Например, ежедневный кофе за 60 грн может за месяц «съесть» более 1 500 грн – это половина минимального резерва. Это не значит, что вы не должны ограничивать себя в кофе, а понимать незаметные затраты с которыми вы живете.

Дополнительные источники дохода;

В период нестабильности уместно рассматривать какие-либо возможности для дополнительных поступлений. Даже небольшая подработка, продажа вещей или фриланс-проекты способны сформировать отдельный «накопительный канал». Ключевое правило: дополнительный доход не тратить, а полностью направлять в фонд резерва.

Мышление инвестора

Накопление – это только первый этап. Следующий – научиться работать с инструментами, которые хранят и приумножают капитал. Депозиты, облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ), индексные фонды – все это следует изучать постепенно, после формирования базовой подушки безопасности. Важно: сначала стабильность, потом инвестиции.

Я люблю после своих мыслей формировать вывод. И сегодня он таков. Финансовая грамотность – это не об уровне дохода, а об уровне дисциплины. Тот, кто научился откладывать при небольших ресурсах, гораздо быстрее добьется успеха, когда его доход вырастет.

Накопление – это базовая стратегическая привычка, формирующая новое качество жизни. Она дает независимость от внешних факторов, обеспечивает психологический комфорт и открывает возможности для роста.

Начать можно уже сегодня, даже с символической суммы. Ведь в долгосрочной перспективе выигрывает не тот, кто заработал больше, а тот, кто научился эффективно управлять тем, что имеет. Мы люди всегда хотим больше и больше и это вполне нормальное желание, но нужно всегда помнить, что всегда нужно страховаться, ведь риски будут на протяжении всей жизни.

Автор: Леся Кайнер, эксперт по финансовой грамотности